신용카드 리볼빙 주의사항 카드사, 이자, 신용등급, 점수

 

 

 

 

 

 

리볼빙 서비스는 신용카드 결제금액을 일부로 나누어 지불할 수 있는 서비스입니다. 하지만 리볼빙을 잘못 사용하면 이자율이 높아지고, 잘못된 경제습관을 형성할 수 있죠. 리볼빙의 실제 의미와 사용 방법, 함부로 사용하면 안 되는 3가지 이유를 알아보세요.

 

 

리볼빙이란 무엇인가?

 

리볼빙은 '일부결제금액이월약정'으로 신용카드 결제금액의 일부만 먼저 갚고, 나머지는 나중에 갚을 수 있는 제도입니다. 리볼빙에 가입되어 있어도 약정결제비율이 100%로 되어 있다면 이월되는 금액 없이 카드값 전액이 결제돼요.

 

반면, 10%로 되어 있다면 내야 할 카드값의 10%만 결제되고 90%는 다음 달 결제금액으로 넘어가죠. 리볼빙을 사용 시 좋은 점은 매달 수입이 다를 경우 원하는 만큼 카드값을 갚아 자산을 관리할 수 있다는 점입니다. 카드값을 제때 갚기 어려울 때 리볼빙을 이용하면 신용점수가 떨어지는 걸 막을 수 있어요.

 

예를 들어, 월급이 500만 원이라면 카드값을 100만 원으로 나누어 지불할 수도 있습니다. 이렇게 되면 월급의 20%만 카드값으로 사용할 수 있게 되는 거죠.

 

 

안전하게 사용하는 방법

 

● 카드사에서 제공하는 리볼빙 서비스의 내용을 잘 확인

 

● 리볼빙을 사용할 때는 이자율을 잘 확인

 

● 카드값을 갚는 데 필요한 돈을 예측

 

● 리볼빙을 오랫동안 사용하지 않도록 주의

 

 

함부로 사용하면 안 되는 이유

 

첫째, 높은 이자

리볼빙 수수료, 즉 이자율이 너무 높습니다. 카드사마다 다르지만 2023년 4월 기준 평균 18%에 달합니다. 최대 23.9%의 높은 이자율을 감수해야 합니다. 이는 연체 이자율과 비슷한 수준입니다.

 

예를 들어 50만 원을 리볼빙 했다면 최대 119,500원의 이자를 추가로 내야 합니다. 원금에 원금을 더해가며 이자 부담이 기하급수적으로 늘어나 결국 빚더미에 짓눌리게 됩니다.

 

 

둘째, 잘못된 습관

한번 리볼빙을 이용하면 이후에도 반복하기 쉽습니다. 일부만 갚고 나머지를 미루는 행태가 습관화되기 때문이죠. 이렇게 되면 남은 잔액과 이자가 누적되어 결국 갚을 능력을 상실하게 됩니다.

 

리볼빙을 오래 이용하면 소비와 지출 습관이 건전하지 못해 집니다. 제때 빚을 갚지 않고 미루는 태도가 고착화되어 부채에 짓눌리는 악순환을 초래하게 됩니다.

 

 

셋째, 신용점수에 영향

리볼빙을 일시적으로 이용한다면 신용점수에는 큰 영향이 없습니다. 하지만 장기간 지속적으로 이용하게 되면 상황이 달라지죠. 신용평가기관에서는 오랜 리볼빙 이용자를 '상환 능력이 부족한 부실 차주'로 인식하게 됩니다.

 

이에 따라 신용등급이 하락할 수밖에 없습니다. 신용등급이 내려가면 대출 제한, 카드 한도 삭감 등 추가적인 금융 불이익을 받게 됩니다.

 

 

리볼빙 가입여부 확인

 

● 사용하는 카드사에 전화 문의

 

● 홈페이지 및 앱에서 확인

 

● 카드 명세서에 '일부결제금액이월약정(리볼빙)' 글자가 적힌 내역이 있는지 확인

 

해지하고 싶다면 마찬가지로 전화로 문의하거나 카드사 홈페이지나 앱에서 해지 가능.

 

 

카드사의 리볼빙 함정에 주의

 

일부 카드사는 리볼빙을 기본 설정해 놓고 있습니다. 고객이 모르는 사이 자동으로 리볼빙 서비스에 가입되는 셈이죠. 예를 들어 XX카드는 기본 설정이 리볼빙이었습니다. 또한 잔액이 부족해도 100% 전액 결제가 되지 않고 리볼빙으로 남은 금액이 이월되기도 합니다. (실제 미국의 신용카드들은 전부 리볼빙)

 

문제는 이 과정에서 고객 동의가 없다는 점입니다. 카드사 임의로 리볼빙 서비스를 강요하는 꼴이죠. 일부 카드사는 리볼빙 이용 시 자동 한도 상향을 제한하거나 체크카드 하이브리드 서비스 가입을 막기도 합니다. 리볼빙을 해지해야 이런 제약이 풀리는 것입니다.

 

 

마이너스 통장이 리볼빙보다 낫다

 

급전이 필요한 상황이라면 리볼빙보다는 마이너스 통장을 개설하는 편이 더 나을 수 있습니다. 마이너스 통장 이자율이 훨씬 낮아 비용 부담을 줄일 수 있기 때문이죠.

 

마이너스 통장 금리는 시중 은행별로 차이가 있지만 일반 신용대출 수준에 불과합니다. 그래도 연 18% 이상의 리볼빙 이자율보다는 낮은 수치입니다.

 

 

리볼빙은 신용카드 고객에게 일시적인 유동성 해결 기회를 제공하지만, 동시에 큰 위험을 안고 있습니다. 이자 부담과 함께 건전한 지출 습관을 저해하고 신용등급 하락까지 초래할 수 있죠. 만약 부득이한 사정으로 리볼빙을 이용해야 한다면 약정비율을 100%로 맞추고 조속히 빚을 갚는 것이 안전합니다.